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¿Cómo conseguir financiamiento por cuenta propia y si estoy en DICOM?

Publicado por Germán de Con Letra Grande

Germán es especialista en emprendimiento y finanzas para PYMEs.

Conseguir los fondos para financiar un nuevo proyecto no es una tarea sencilla. Puede que no tengas ahorros, no cumplas con los requisitos para solicitar créditos bancarios o no cuentes con aval ni garantías, por lo que deberás buscar otras alternativas de financiamiento para arreglártelas por tu cuenta.

 

Si quieres emprender y piensas solicitar un crédito a una entidad financiera autorizada, debes tener claro que es muy común que como requisito te exijan contar con un aval, entregar bienes en garantía y que no estés en DICOM.

DICOM es usado para evaluar el riesgo del postulante al crédito, ya que permite conocer la situación de deuda comercial y financiera de personas y empresas en el país.

 

Si tienes en mente quién podría ser tu aval, es importante que tengas claro lo que significa para esta persona: el aval es un codeudor solidario de un determinado crédito, lo que  implica ser deudor por el total de la deuda si tú no puedes pagar, sin que sea un requisito para el titular del crédito (banco o entidad financiera) demandar primero al deudor original.

 

Antes de iniciar un juicio ejecutivo para el cobro del crédito, el demandante puede decidir dirigirse directamente contra el avalista, sin que éste pueda excusarse del pago por el hecho de que el deudor original no haya sido demandado primero.

 

Además, si la situación económica del aval es mejor que la del deudor original, la entidad prestadora del crédito no dudará en demandarlo directamente y si éste no paga, se producirán los efectos normales de cualquier juicio ejecutivo en contra, es decir, embargo de bienes y remate judicial.

 

¿Cómo solicitar financiamiento sin aval?

 

Según el informe de Análisis de en base a los resultados de la Tercera Encuesta de Microemprendimiento, la primera alternativa para financiar negocios por cuenta propia es teniendo un colchón financiero.

El 32,6% de los emprendimientos encuestados destaca como razón principal no solicitar préstamos por no necesitarlo, seguido de creer que no se lo otorgarían, con un 21,0%.

 

Los ahorros propios son la mayor fuente de financiamiento inicial: un 75,5% de los emprendedores financió el inicio del negocio con ahorros propios, seguido de familiares y amigos con un 10,8%.

Sin embargo, no todos cuentan con ahorros suficientes para emprender una idea de negocio.

 

Acceder a un préstamo sin aval es el proceso en el que se solicita un crédito sin la necesidad de presentar garantía ni garante (tercera persona que garantiza el pago o “avalista”).

Solo hay que brindar los datos personales (nombre, cédula de identidad), historial crediticio y situación laboral actual. Sin embargo, es importante tener en cuenta que un préstamo bajo estas instancias significa recibir un monto menor a un crédito con garantía y las tasas de interés suelen ser más altas.

Si no tienes un aval ni garantías que respalden tu deuda, o bien, no cuentas con los requisitos para solicitar un crédito tradicional (por estar en DICOM), te recomendamos optar por alguna de las siguientes alternativas, ya que no todas las entidades crediticias solicitan las mismas garantías para otorgar préstamos.

 

1. Solicitar créditos a cajas de compensación

 

La primera opción para postular a un crédito de consumo si estás en DICOM son las cajas de compensación. El principal requisito para postular es ser afiliado. Sin embargo, en algunos casos es requisito tener un aval que esté igualmente afiliado y que firme un pagaré.

Las cajas de compensación que ofrecen esta alternativa son Caja Los Andes, Caja Gabriela Mistral, Caja 18 de septiembre y Caja Los Héroes.

Ten en cuenta que algunas cajas pueden cambiar de parecer y sí solicitar DICOM en medio del proceso de postulación, por es es bueno que corrobores los requisitos con anterioridad.

 

2. Cooperativas de ahorro y crédito

 

En este caso también debes ser socio y cumplir los demás requisitos solicitados dependiendo si eres trabajador dependiente, independiente o pensionado.

Las cooperativas de ahorro y crédito tienen facultades crediticias iguales a los bancos y otras instituciones, ya que pueden financiar diferentes solicitudes.

Además, presentan distintas tasas de interés, plazos y términos especiales que varían según la institución, todo fiscalizado por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).

Las cooperativas de ahorro y crédito fiscalizadas por la Superintendencia son:

  • Coocretal
  • Unioncoop
  • Coopeuch
  • Capual
  • Detacoop
  • Ahorrocoop
  • Ahorrocoop
  • Lautaro Rosas
  • Oriencoop



3. Crowdfunding

 

Es un sistema de financiamiento basado en la cooperación colectiva que reúne a varias personas interesadas en apoyar la realización de un proyecto determinado, entregando así los recursos que permitan obtenerlo.

Se trata de un mercado joven y de rápido crecimiento que está transformando la forma en que las personas administran y destinan su dinero. También modifica los formatos tradicionales con los que emprendimientos recaudan capital para sus ideas de negocio.

Este sistema es ideal si no puedes acudir a préstamos tradicionales ni a sistemas de financiamiento estatal.

 

4. Apoyo de inversionistas ángel

 

Son personas o entidades con basta experiencia  en negocios y que muestran interés en promover la iniciativa empresarial y participar en nuevos planes de negocios.

A diferencia con los inversionistas de riesgo, los inversionistas ángel utilizan fondos propios y no de terceros. Trabajan bajo la metodología de aportar capital en etapa de formación, organización o consolidación de las empresas. Dependiendo del caso, también ofrecen su experiencia en los negocios para apoyar a quienes están liderando los proyectos que están financiando.

 

¿Qué debo considerar antes de solicitar un crédito sin garantías?

 

-No siempre otorgarán el crédito: si bien no necesitas de una garantía como un inmueble, un vehículo o una tercera persona como aval, tendrás que demostrar una buena situación laboral en este momento y, probablemente, tener una puntuación positiva en Dicom.

 

-Deberás pagar más intereses: al solicitar créditos sin garantías, las tasas de interés pueden ser altas, alrededor del 25% de Carga Anual Equivalente (CAE). Esto ocurre porque las entidades crediticias deben protegerse ante el mayor riesgo de impago.

 

-Pagarás más por mes: las cantidades en estos préstamos suelen ser de entre $200.000 y $4.000.000 de pesos, y el periodo de pago de entre 1 y 5 años. Esto quiere decir que las cuotas de pago también pueden ser más altas dependiendo de la cantidad del préstamo.

 

Conclusión

 

Solicitar créditos bancarios significa más exigencias que muchos emprendedores no pueden cumplir, por lo que es clave tener en cuenta otras opciones para solucionar este problema.

Aunque hay alternativas de financiamiento no tradicionales, no las confundas con pedir prestado a empresas de crédito privadas que no cuentan con respaldo legal ni son supervisadas por el regulador bancario, siempre busca alternativa confiables, y que cuenten con respaldo legal.




 

BCI

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