2 formas para salir de Dicom rápido

Estar en Dicom es sinónimo de dificultades y limitaciones. Por eso, mientras menos tiempo permanezcas en este registro de deudas, mejor. A continuación te explicamos dos métodos para salir rápido de esta lista que te ayudarán también a ordenar tus finanzas.

¿Qué es Dicom?

Dicom es una de las listas de morosos más conocidas en Chile que indican qué persona tiene una deuda morosa y con qué institución financiera. Su nombre oficial es Directorio Informativo Comercial y lo gestiona la empresa de análisis de datos Equifax. Hay una versión gratuita y otra pagada.

Si estás en este registro, significa que te sobre endeudaste, es decir, adquiriste deudas que superan tu capacidad de pago, te atrasaste para pagarlas, y con eso se volvieron morosas.

¿Cómo te afecta estar en Dicom?

Por ningún motivo estar en Dicom debiera perjudicar tu vida laboral o personal (es ilegal que usen esta instancia como requisito para postular a un trabajo, recibir un subsidio del Estado o que te corten la luz, agua o gas porque deudas en servicios básicos no van a este registro).

Pero sí te limita para pedir un crédito hipotecario o comercial y para acceder a otros productos que requieran endeudamiento o un historial financiero limpio, como son las cuentas corrientes y tarjetas de crédito.

Así que mientras menos tiempo estés en este registro, mejor para tu estabilidad financiera.

¿Cómo salir de Dicom?

Hay dos maneras de salir rápido de este registro de antecedentes crediticios. Todas requieren que pongas algún grado de atención a tus finanzas, algunas más que otras. Aplicarlas también te ayudará a organizar mejor tu billetera. Estas son:

Ahorra exclusivamente para pagar la deuda

Es la forma más directa, rápida y eficiente que tienes de salir del listado. Son cuatro los pasos:

1. Ahorras el monto que debes, el cual incluye intereses.
2. Pagas la deuda a tu acreedor (institución donde debes el dinero).
3. Pides un certificado de deuda a la entidad que indica que ya no debes.
4. Lo presentas ante Dicom Equifax para que te saquen de los registros.

Para ahorrar el dinero, primero  necesitas cacular cuánto tiempo demorarás en juntar el dinero suficiente para pagar. Lo sabrás si sigues estos pasos básicos necesarios para ahorrar para pagar una deuda:

• Hacer un inventario de ingresos.
• Hacer un inventario de deudas.
• Recortar gastos superfluos o innecesarios.
• Identificar el ahorro que no será destinado a pagar deudas.
• Identificar el monto que usarás para saldar tus deudas no-Dicom.
• Definir cuánto dinero ahorrarás para pagar la deuda en Dicom.

Lo de pedir el certificado es crucial, añade el blog Mis Trámites y Requisitos. Dicom Equifax no tiene cómo saber que pagaste tu deuda porque esta es una transacción que haces directamente con tu institución financiera.

Además, y por diferentes motivos, este registro demora en eliminar el nombre de personas que sí pagaron su deuda, sobre todo cuando hay acciones judiciales de por medio. En este caso, los comprobantes de pago son cruciales para corroborar que sí saldaste la deuda, así que guárdalos bien, insiste el blog Trámite Fácil Online.

Otra forma de corroborar que tienes deudas es solicitar el certificado gratuito que entrega el portal del gobierno ChileAtiende, que indica:

• Estado de las deudas fiscales (vencidas y las que estén por vencer)
• Reajustes, intereses y multas en el caso de que corresponda. 

Renegocia con tu institución lo que debes

En este caso negocias o repactas con tu acreedor una nueva deuda, ya sea con plazos, valores cuota o intereses diferentes a la original. Al igual que cuando ahorras para pagar, tu entidad financiera también emite un certificado que luego debes mostrar para que te saquen del registro, explica el portal Adiós Deudas. 

Pero es la opción menos conveniente porque es solo una solución temporal, advierte Rankia. Y claro, a diferencia de la primera alternativa, sigues endeudado. Por ende es crucial que aproveches esta oportunidad para estar al día con tus pagos, generar la liquidez necesaria (ahorrar para pagar la deuda), y así no volver a entrar en mora y regresar a la lista.

Otro punto crucial que debes entender de esta alternativa es que la entidad financiera puede imponer condiciones en la renegociación. Recuerda que estás refinanciando con una deuda atrasada, así que tu margen de opciones podría verse limitado comparado con repactar con la deuda al día (y sin estar en Dicom).

Si consideras que es la alternativa más conveniente, te sugerimos seguir estos pasos que recomienda el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac) en su Guía Explicativa Sobre el Sobreendeudamiento:

1. Consulta qué te conviene más: aumentar plazos, bajar el monto de la cuota mensual, o ajustar el interés, y cuál opción aumenta o disminuye tu costo total del crédito (CTC).
2. Si estás en Dicom por más de una deuda, evalúa unificarlas todas si pertenecen a la misma entidad financiera, y acuerda una cuota mensual que esté dentro de tus posibilidades.
3. Si son deudas separadas, analiza cuál es la más fácil de pagar mediante ahorro o renegociar. Y así con la siguiente.

Qué alternativas no te convienen si quieres salir rápido de Dicom

Las dos opciones mencionadas antes son ágiles. Te ayudan a dejar el registro dentro de un tiempo establecido por tu capacidad de ahorro o capacidad de renegociación.

Es cierto que hay otras formas de salir de la lista, pero no son rápidas o bien son inconvenientes.

• Pedir un crédito de consumo. Ninguna entidad financiera regulada por ley te dará un préstamo si estás en Dicom.
• Usar la portabilidad financiera. Si aplicas este mecanismo para renegociar deudas morosas, arriesgas que la institución financiera donde te quieras cambiar te rechace. 
• Prescribir la deuda. Si esperas a que termine el plazo de vencimiento de deuda (5 años máximo), también conocido como plazo de prescripción, habrás perdido todo este tiempo en mejorar tus finanzas personales. También quedarán en tu historial crediticio, por mucho que un tribunal declare que saliste de Dicom.
• Acudir a la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento para llegar a un acuerdo con el acreedor, procedimiento que puede demorar aproximadamente entre 3 meses (renegociar) y 16 meses (liquidar bienes), según el Sernac.

¡Es hora de salir de Dicom!

Ahora que conoces las opciones más expeditas para dejar esta lista de morosos atrás, evalúa cuál te conviene más según tiempo y capacidad financiera.

Ahorrar siempre será una alternativa más sostenible en el tiempo que renegociar. Sin embargo, si tu liquidez es reducida, quizás es mejor que la orientes a pagar primero estas deudas y luego a ahorrar. Todo depende de cuáles sean tus prioridades.

Y sí, es cierto que estar en Dicom no es gracia, pero te invitamos a transformar esta situación en una oportunidad. Aprovecha todo el estudio que harás de tu capacidad de pago para entender por qué te sobre endeudaste en primer lugar, y así no repetirlo en el futuro.