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¿Cómo me evalúa un banco? Cómo obtener crédito si tengo bajos ingresos

Publicado por Francisco de Con Letra Grande

Francisco es experto en ahorro, endeudamiento, consumo y tarjetas de crédito.

El crédito es una gran herramienta para avanzar en la vida comprando una casa, un auto o incluso como capital para arrancar un negocio.

Sin embargo, hoy las cosas están más difíciles que hace algunos años para pedir un crédito en el sistema financiero. Los bancos en general están mucho más cautelosos a la hora de prestar dinero.

Antes de darte un crédito, el banco evalúa tus antecedentes para determinar si puedes pagar el monto solicitado más los intereses, y bajo qué condiciones.

Si eres una persona de bajos ingresos serás más riesgoso para el banco – en teoría – por lo que deberás pagar más intereses.

La buena noticia es que hay varias cosas que puedes hacer para demostrar que el banco puede confiar en ti.

No eres el único que se pregunta ¿cómo me evalúa un banco? En este post te contamos cómo obtener crédito si tengo bajos ingresos.

 
 

Capacidad de pago


No se trata de ganar un sueldo alto, porque el banco te presta la cantidad que puedes pagar. Se trata de cómo demostrar que tengo capacidad de pago.

Emol.cl señala que el endeudamiento razonable de una persona no debe exceder 40% de su ingreso mensual.

En el caso de un crédito hipotecario, se recomienda que el dividendo no supere el 25% de la renta y que tengas ahorrado idealmente el 20% del precio de venta para cancelar el pie.

Si una persona tiene una renta de $500.000 mensuales, su nivel de endeudamiento no debe superar los $3.500.000 con cuotas hasta $200.000, señala la nota.

Un sueldo variable es un factor de riesgo para la banca, por lo que una persona que tiene trabajo estable y ganancias fijas tiene más probabilidades de obtener un crédito, dentro de sus capacidades.

Si a pesar de esto tu ingreso no es suficiente, puedes presentar boletas de trabajos ocasionales que hayas realizado y complementen tu entrada de dinero. Y siempre está la opción de generar nuevas fuentes de ingresos.

La pregunta es cómo demostrar que tengo ingreso estable o un sueldo fijo, lo que nos lleva al siguiente punto.

Estabilidad laboral


La idea aquí demostrar responsabilidad, compromiso y confiabilidad. Es decir, que eres una persona capaz de mantener un trabajo y cambia de empleo solo cuando tiene razones de peso para hacerlo.

Por eso los periodos de cese laboral en tu historial de empleo son otro factor de riesgo para los bancos.

Si cambias de trabajo muy seguido significa que pasarán al menos un par de meses en que podrás pagar la cuota de tu crédito. Tendrás gastos más importantes que cubrir como arriendo o dividendo, comida, etc.

Tomemos como ejemplo el caso de los créditos hipotecarios. Los bancos piden que demuestres antigüedad laboral de al menos un año.

¿Cómo demostrar estabilidad laboral?

Si eres trabajador dependiente, debes presentar una copia de tu contrato fijo de trabajo y tus últimas tres liquidaciones de sueldo.

Si eres trabajador independiente, el banco te pedirá una antigüedad laboral de dos años.

Esto quiere decir que tu negocio o actividad debe haber estado funcionando al menos dos años en forma estable. Deberás presentar al menos dos años de facturas.

Tu patrimonio


Los bancos piden que demuestres patrimonio para recuperar todo o parte del monto prestado si no puedes pagar. Esto se conoce como embargo de bienes.

En términos simples, tu patrimonio son todos los bienes con valor monetario a tu nombre.

Los ejemplos más comunes son vehículos o propiedades como terrenos o tu vivienda.

Si estás comprando tu casa o departamento con un crédito hipotecario, eso cuenta como patrimonio a tu nombre y aumenta tus posibilidades de obtener un crédito.

Lo mismo corre si estás comprando un auto u otro tipo de vehículo a tu nombre.

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Acreditar ingreso familiar


Si tu ingreso personal es demasiado bajo, puedes complementarlo con los ingresos de tu grupo familiar directo: cónyuge, padres, hermanos e hijos.

FinanzasDomésticas.cl define ingreso familiar como “la suma de todos los ingresos de la familia.

Esto incluye el sueldo todos los integrantes del grupo e ingresos extra ("pololos", "pitutos", trabajos ocasionales, etc.). Es el dinero promedio con que cuenta la familia para cubrir todos sus gastos y vivir mensualmente.

Cuanto más personas en tu grupo trabajen y puedan juntar un ingreso que demuestre capacidad de pago, tanto mejor.

Lo importante es reunir toda la documentación que demuestre estos ingresos, para cada miembro de tu entorno familiar. Es decir contratos de trabajo, boletas, facturas y comprobantes de depósitos por trabajos realizados.

Codeudor solidario o aval 


Partamos diciendo que no son lo mismo, pero asumen una importante responsabilidad porque se comprometen a pagar por ti si no puedes. Por tanto, también deben cumplir todos los requisitos detallados arriba.

El blog Lánzate Solo explica que un codeudor solidario es una persona que comparte contigo el préstamo en partes iguales. En caso de no pago el banco cobrará la deuda a ambos, aunque el codeudor no sea el titular del crédito.

“Si la situación económica del codeudor es mejor que la del deudor original, la institución que otorgó el crédito no dudará en demandarlo directamente”, agrega.

Por otro lado, el aval es la persona a quien el banco cobrará las cuotas impagas o toda la deuda si tú, como deudor original, caes en incumplimiento. A menudo es un miembro de la familia.

Contar con un codeudor solidario o un aval puede elevar tus posibilidades de obtener un crédito.

Cualquiera sea el caso, debes elegir esta persona con mucho cuidado y asegurarte que conoce perfectamente la situación antes de firmar.

También debes asegurarte que no tenga un historial de créditos impagos, lo que nos lleva al siguiente punto.

No estar en Dicom


Estar en Dicom es el beso de la muerte para pedir un crédito. Es lo mismo que decir “esta persona no paga sus créditos, no prestarle plata”.

Según un estudio de la Universidad San Sebastián y Equifax la cantidad de chilenos que no paga sus deudas aumentó 7% frente al mismo periodo del año pasado, llegando a casi 4.400.000 personas.

El reporte agrega que hay 2,1 millones hombres y 2,2 millones de mujeres en mora. La deuda promedio de los hombres es de 2 millones de pesos, y 1 millón de pesos en las mujeres.

AdiósDeudas.cl explica que Dicom es una empresa que vende información de los deudores a bancos, empresas y casas comerciales. Por ende, si apareces como moroso, no te darán crédito.

Por lo tanto, si estás en Dicom lo primero que debes hacer para aumentar tus posibilidades de obtener crédito es obtener el certificado donde consta que saliste del registro de morosos.

Para ello, debes acudir a tu banco y pedir un certificado que diga que cancelaste toda tu deuda y presentarlo a Dicom. Debes hacer este trámite personalmente porque los bancos no siempre avisan a Dicom.

Pese a todo esto, hay una serie de créditos para personas con Dicom que puedes revisar en este link.

Conclusión


Como hemos visto, la respuesta a la pregunta ¿en qué se fijan los bancos para dar crédito? es simple.

Para acceder a un crédito es más importante demostrar capacidad de pago, más allá de si tenemos un bajo nivel de ingreso.

En la medida que demuestres ser una persona responsable y confiable, mejorarás considerablemente las posibilidades de obtener un crédito bancario.

Pero los bancos no son las únicos que prestan dinero a las personas. En el próximo blog post te contaremos sobre los 5 tipos de entidades que ofrecen créditos de consumo en Chile.

BCI

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