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¿Qué son los seguros catastróficos y cómo funcionan?

Publicado por Paola de Con Letra Grande

Paola es experta en finanzas personales y educación financiera

La salud es esencial. Por eso, cuando ocurren situaciones que la ponen en peligro las demás esferas de la vida lo resienten, entre ellas, la estabilidad económica.

En ese sentido, tener un seguro catastrófico hace la diferencia entre volver a la normalidad después de una amarga experiencia o batallar con las finanzas para seguir adelante. Aquí te explicamos qué tipo de seguro es éste, cómo funciona, sus diferencias con el seguro de salud complementario y qué criterios debes aplicar para elegir uno.

En Chile, debido a los altos costos de la atención de salud, es recomendable que cuentes con un seguro adicional que te ayude a solventar aquellos gastos que tus planes de salud en Fonasa o una isapre no cubren, explica el portal de educación financiera Compara Online. Según datos de la Superintendencia de Salud, los chilenos tienen claro la importancia de contar con un seguro de salud complementario como respaldo para financiar gastos derivados de consultas y atenciones médicas. Es más, el 46% de las personas que dicen tener un seguro de salud complementario dicen estar afiliado a una isapre y otro 44% a Fonasa, según la encuesta CASEN 2015.

No contar con este apoyo financiero adicional es un riesgo para tu bolsillo y el de tu familia.

Sin embargo, cuando se trata de pólizas, cuya finalidad es subsanar el impacto económico de un problema grave de salud, como son los seguros catastróficos, los chilenos no tienen tan claro sus beneficios. A continuación aclaramos de qué se trata esta opción.

¿Qué es un seguro catastrófico?

Es un tipo de seguro de salud que ofrece respaldo financiero para hacer frente a situaciones que pongan en peligro tu economía (y la de tu familia) producto de un accidente o enfermedad de alto costo.

Son dos las versiones de este seguro disponibles en el mercado chileno:

  1. Complementa lo que el seguro de salud complementario y el plan de salud (Fonasa o isapre) no pagan.
  2. Cubre eventos catastróficos de salud específicos.

 

 

Tanto las compañías de seguro como las mismas Fonasa e Isapres ofrecen seguros catastróficos, sin embargo, operan de forma distinta. A continuación te explicamos sus particularidades.

1. Seguro Catastrófico del Fondo Nacional de Salud

Según el Superintendencia de Salud, el catastrófico de Fonasa bonifica con el 100% de los gastos pero solo si te atiendes en establecimientos designados por el Fondo.

Además, este seguro de Fonasa sólo aplica a las siguientes enfermedades, según el portal Guía Med:

  • Hemodiálisis y Peritoneodiálisis
  • Prestaciones Cardioquirúrgicas
  • Prestaciones Neuroquirúrgicas
  • Escoliosis
  • Trasplante Renal
  • Trasplante Hepático
  • Atención Integral al Paciente Fisurado
  • Atención de Urgencia al Paciente Quemado
  • Atención de Urgencia al Paciente con Trauma Complejo
  • Prestaciones del Grupo Quimioterapia
  • Prestaciones del Grupo Radioterapia
  • Tratamiento Farmacológico del VIH

 

2. Seguro Catastrófico de las Isapres

La Cobertura Adicional por Enfermedades Catastróficas (Caec) es un beneficio adicional que algunas Isapres ofrecen, informa la Superintendencia de Salud. Sirve para amortiguar situaciones de alto costo, independientemente de si está relacionada con alguna enfermedad específica, aunque hay algunas prestaciones que quedan fuera de su cobertura.

Cumpliendo ciertos requisitos, las Caec cubren el 100% de los gastos del afiliado que superan el deducible, o el monto que le corresponde cubrir al asegurado. Conoce más aquí sobre cómo se calcula el deducible del CAEC.

Si bien es una opción disponible en casi todas las Isapres, son pocas las personas que activan esta cobertura. Los motivos por los que pocos afiliados aprovechan las Caec son la falta de conocimiento y la idea de que generan más gastos, informa La Tercera.

 

3. Seguros Catastróficos ofrecidos por compañías de seguros

Tal como informa la plataforma de comparación de planes de salud Qué Plan, estos productos te ayudan a cubrir parcial o totalmente los costos desencadenados por eventos catastróficos relacionados con la salud, que no son contemplados por Fonasa e Isapre.

Sin embargo, es importante que tenga en cuenta que el seguro catastrófico opera como un reembolso, una vez que se han superado las coberturas de Isapre o Fonasa y, así com las Caec, contemplan un deducible.

Aunque cada compañía aseguradora plantea sus particularidades, por lo general, estos seguros amparan a personas entre los 18 y los 80 años y no cubren enfermedades preexistentes, tratamientos estéticos ni psicológicos.

 

¿Cómo funcionan los seguros catastróficos?

Cuando se contrata cualquier tipo de seguro lo primero que hay que hacer es conocer la póliza, que establece todos los detalles del contrato, desde cuánto es el monto del deducible hasta cuáles son los siniestros contemplados.

Los seguros catastróficos de Fonasa se activan automáticamente y no requieres un contrato para contar con esta prestación, pues tu condición de afiliado te ampara. Lo que sí debes hacer es asistir a establecimientos de salud públicos.

En cambio, si contratas un seguro catastrófico de la Isapre debes dejar activada la cobertura antes de que ocurra el siniestro o bien “cuando un diagnóstico puede transformarse en una enfermedad catastrófica por el costo de las prestaciones que requerirá”, explica la Super de Salud. En este caso, debes acudir a tu institución y llenar el formulario "Solicitud de incorporación a la red cerrada de la CAEC y GES-CAEC” .

 

¿Cómo elegir el seguro catastrófico más adecuado?

Ahora que ya sabes qué es un seguro catastrófico, para qué sirve y cómo usarlo, sigue estas recomendaciones para elegir la alternativa más conveniente:

  • Piensa en la cobertura territorial (es mejor elegir uno que sea abierto o de libre elección).
  • Fíjate en el reembolso (que incluya gastos hospitalarios, médicos, ambulatorios y farmacéuticos).
  • Siempre lee la letra chica y no firmes nada hasta que entiendas todas las implicancias de la póliza.
  • Exige el número de póliza para revisar las condiciones generales y cláusulas adicionales en el depósito de seguros que está en la Comisión para el Mercado Financiero.

 

Conclusión

Contar con un seguro catastrófico garantiza una cobertura financiera en caso de que sufras una emergencia o problema de salud de alto costo.

Hoy en día muchas aseguradoras ofrecen este producto. Están también las versiones de Fonasa y de las mismas Isapres. Al elegir entre ellas, es importante que te bases en la póliza que ofrezca mayor valor en términos de cobertura, reembolso y condiciones.

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