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¿Qué es el CAE?

Publicado por Francisco de Con Letra Grande

Francisco es experto en ahorro, endeudamiento, consumo y tarjetas de crédito.

Cuando pidas dinero al banco u otra entidad financiera, nunca debes olvidar ciertos indicadores que te llevarán a tomar la mejor decisión.

Uno de ellos es el CAE o Carga Anual Equivalente. ¿Qué es el CAE? En términos simples es un indicador que permite comparar las distintas ofertas de las entidades financieras que hay en Chile.

Al ser una cifra homologada es posible definir en qué lugar ofrecen el crédito más conveniente.
 

En otra palabras, gracias al CAE ya no es complejo comparar productos financieros.

La Carga Anual Equivalente se hizo obligatorio gracias a la ley 20.555, con el objetivo de hacer de los productos financieros bienes fácilmente comparables.

En todo contrato de crédito o tarjeta de crédito es obligación que el CAE esté informado. De esta forma no puede modificarse después de haber sido contratado. Es decir, es inalterable y debe mantenerse así durante la vigencia del crédito. 

¿Y qué muestra el CAE? El costo del crédito en un año, independiente del plazo que se haya convenido para el pago de esta obligación.

Este indicador se expresa en porcentaje y así se arrojará en cotizaciones, contratos de crédito y la hoja de detalle.

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Si tomamos créditos por la misma cantidad de dinero y pactados en el mismo plazo, siempre será más conveniente el que tenga la Carga Anual Equivalente más baja.

¿A qué se aplica el CAE? A créditos hipotecarios y de consumo, tarjetas de crédito, créditos universitario y todos los créditos de casas comerciales.

 


CAE y tasa de interés

Si te preguntas cuál es la diferencia entre el CAE y la tasa de interés, la respuesta es que el CAE junta todos los costos del crédito en una “bolsa” y los muestra en un sólo porcentaje.

Incluso suma los seguros asociados al crédito hipotecario y también aquellos gastos o cargos por productos que la persona haya contratado de manera voluntaria.

En resumen, lo que conforma el CAE es el dinero solicitado, la tasa de interés, el plazo del crédito, los cargos propios -que van desde gastos operacionales al valor de la estampillas y timbres.

También incluye todo los servicios extra que hayan sido contratados de manera voluntaria -por ejemplo, seguro de cesantía, desgravamen, entre otros-.

Otro factor a considerar a la hora de pedir un crédito es el Costo Total del Crédito. El CTC corresponde a -como su nombre lo dice- la totalidad que deberá pagar el usuario.

La diferencia del CTC con el CAE es el período de tiempo que considera. El CTC es la cifra total que habrás pagado al banco al finalizar el crédito.

Estos indicadores son complementarios y ambos fueron creados para que las personas puedan elegir la mejor alternativa, dado que las diferencias entre entidades financieras son importantes.

Por ejemplo, si el CAE de un primer banco es de 19% y el segundo banco es de 15%, la segunda opción será la más conveniente.A modo de ejemplo: si pido un crédito por $1.000.000 en 12 cuotas, sin seguros, con impuestos, timbres y estampillas de $8.077, gastos notariales de $1.556 y una tasa de interés mensual de 1,29%, el Costo Total del Crédito (CTC) será de $1.097.791.
 

En este caso el CAE es de 17,59%.

Conclusión


De hecho, según un estudio realizado por el Sernac, se han detectado diferencias de hasta 26% en los créditos de consumo.

Por eso es muy importante que antes de aceptar una oferta de una entidad financiera, compares y cotices, siempre considerando el mismo monto, seguros y plazo del crédito.Indicadores como el CAE y el CTC, hacen que este paso sea mucho más fácil.
 

BCI

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