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Mejora tu pensión con ayuda de estos instrumentos de ahorro complementario

Publicado por Paola de Con Letra Grande

Paola es experta en finanzas personales y educación financiera

La expectativa de vida en Chile aumentó en los últimos años y se espera que en 2025 sea, en promedio, de 77 años para hombres y 83 para mujeres. Esto quiere decir que con lo mismos años de ahorros, tendrás que financiar más años de pensión, por lo que el 10% de ahorro obligatorio mensual de tu sueldo ya no es suficiente para tener una buena jubilación.

La única forma de tener ingresos similares a los que recibes hoy en día, es mediante diferentes herramientas que ayudarán a complementar el monto de tu pensión.


Instrumentos para aumentar el monto de tu jubilación

 

Nunca es tarde para planificar tu jubilación. Si ya elegiste un multifondo como alternativa de inversión para incrementar el valor esperado de tu pensión, es importante que también optes por alguna de las siguientes herramientas creadas para aumentarla.

 

1. APV o Ahorro previsional voluntario: alternativa de ahorro voluntaria y adicional al ahorro de 10% obligatorio de los ingresos imponibles en la AFP. El APV tiene como principal objetivo aumentar el monto de la pensión o compensar períodos no cotizados por desempleo.

 

El afiliado puede depositar un porcentaje de renta superior al 10% obligatorio, con un máximo de 50 unidades de fomento mensual (en caso de contar con APVC adicional, se suman ambos ahorros) y tiene derecho a beneficios tributarios, ya que están exentos de impuestos hasta el máximo señalado (50UF).

 

Este ahorro se puede realizar a través del Ahorro Previsional Voluntario (APV) o bien por medio de depósitos convenidos con el empleador (DC). Este último puede ser un monto pagado una sola vez, un monto fijo mensual o un porcentaje de la remuneración del trabajador. No obstante, los fondos acumulados como depósitos convenidos no pueden ser retirados antes de pensionarse por parte del trabajador.

 

La principal ventaja del APV es que tiene beneficios tributarios a través de aportes directos del Estado, entregando incentivos para ahorrar para la jubilación.

 

Si el cliente escoge el régimen A, el beneficio tributario consiste en que se otorga una bonificación anual de cargo del Estado equivalente al 15% del monto ahorrado. En el caso del régimen B, el beneficio tiene que ver con que los aportes de las cotizaciones voluntarias se rebajan de la base imponible del impuesto a la renta hasta un máximo de 50 UF mensuales, con un tope máximo de 600 UF anuales.

 

En cambio, si el afiliado retira su dinero antes de la jubilación y si estâ bajo el régimen tributario A, tendrá que devolver al Estado un 15% de sus fondos. En cambio, si está con el régimen B, la persona tendrá una sobretasa de impuesto que va de entre 3% y 7% adicional a la tasa del impuesto global complementario.

 

2.Ahorro Previsional Voluntario Colectivo (APVC): consiste en un plan de ahorro que una empresa contrata con alguna AFP o institución autorizada para estos efectos, con aportes tanto de los colaboradores como de los empleadores.

 

Para diferenciar el APV con el APVC, el primero es para aumentar de forma individual la jubilación de los trabajadores, mientras que el APVC es utilizado por los empleadores para completar y mejorar el ahorro de sus colaboradores.

 

Las siguientes instituciones pueden administrar ambos tipos de APV:

 

Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP)

Bancos

Administradoras de Fondos Mutuos

Administradoras de Fondos para la Vivienda

Administradoras de Fondos de inversión

Administradoras Generales de Fondos

Compañías de Seguros de Vida

Intermediarios de Valores cuyos planes estén validados por la SVS

 

3. Depósitos convenidos (DC): los ahorros por DC no tienen límite en relación a la remuneración imponible y no constituyen renta para el trabajador, ya que no están afectos a impuesto.

 

Ese depósito convenido puede ser un monto pagado una sola vez, un dinero fijo mensual o un porcentaje de la remuneración del colaborador. No obstante, a diferencia del APV, los fondos acumulados como DC no pueden ser retirados antes de pensionarse.

 

4.Cuenta de Ahorro Voluntario o “Cuenta Dos”: esta cuenta funciona como complemento de la cuenta obligatoria de la AFP, como ahorro extra para los afiliados.

 

Es distinta al APV, e independiente de la cuenta de capitalización individual. Con la Cuenta Dos, los trabajadores determinan la regularidad con la que depositan fondos.

 

Asimismo, son de libre disposición, con un máximo de 24 retiros anuales fijado por la Superintendencia de Pensiones. Si los retiros tienen como destino incrementar el saldo de la cuenta de capitalización individual para aumentar el monto de la pensión, estos traspasos no serán considerados como giros, por lo que no estarán afectos a impuestos, incluso el Estado otorga incentivos como bonos o beneficios tributarios.

 

Esto quiere decir que los afiliados independientes pueden facultar a su respectiva Administradora a traspasar fondos desde su cuenta de ahorro voluntario, hacia su cuenta de capitalización individual, con el fin de cubrir las cotizaciones previsionales correspondientes.

 

Sin embargo, es muy importante tener en cuenta que el traspaso del saldo de la cuenta de ahorro voluntario a otra Administradora se considera retiro para efectos de cobro de comisión, por lo que las AFP sí cobran una comisión correspondiente a un porcentaje del saldo de la Cuenta Dos. Estas comisiones son establecidas libremente por cada administradora.

 

Conclusión

Nunca es tarde para asegurar un mayor monto de tu jubilación. Existen alternativas para que ahorres más del 10% de cotización obligatoria y mejorar así tu pensión.

El Ahorro Previsional Voluntario (APV), APV Colectivo, la Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta Dos) y los Depósitos Convenidos son instrumentos complementarios que contemplan beneficios tributarios para incentivar el ahorro.

Considera que, en definitiva, la APV sería más conveniente que Cuenta Dos por la bonificación estatal. Sin embargo, lo más importante es estar bien informado y elegir la alternativa que mejor se adapte a tus necesidades.

 

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