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Cómo enseñarle a tus hijos el valor del dinero

Publicado por Francisco de Con Letra Grande

Francisco es experto en ahorro, endeudamiento, consumo y tarjetas de crédito.

Cuando se trata de enseñarle a tus hijos el valor del dinero ¡nunca es tarde!

Y qué mejor que empezar en marzo, justo en el inicio del año escolar.

Se trata de uno de los períodos de gastos más intensos, tus hijos notarán el estrés en el ambiente y se darán cuenta de los múltiples costos del periodo.

El ideal es que tus hijos entiendan, con prácticas concretas, a ser responsables financieramente desde pequeños, pero que también entiendan cuando se equivoquen con el dinero, así como comprendan sus límites y beneficios.

¿Por qué darle dinero a los niños?

Manejar su propio dinero le dará a tus hijos las habilidades necesarias para que sean independientes financieramente, pacientes y planificados desde ya.

Normalmente, los hijos siguen el ejemplo de los padres cuando se trata de aprender sobre el dinero.

Los niños desarrollan sus habilidades y actitudes hacia el dinero en base a lo que observan hacer a sus padres y cómo el dinero es administrado en la casa.

No obstante, muchas veces los niños no tienen contacto directo con el dinero, sólo a través de cómo lo ocupan sus padres.

Son seis las lecciones que los niños deben aprender al manejar su propio dinero:

  1. Es importante separar entre gastos y ahorro.
  2. El dinero permite comprar cosas y experiencias, pero no es la única forma de obtenerlas.
  3. Gastar todo hoy significa falta de dinero para mañana.
  4. El beneficio personal es distinto cuando se gasta dinero o se dona a beneficencia.
  5. El dinero sano se obtiene al trabajar o hacer alguna actividad remunerada.

 

Ahora bien, no todas las familias pueden solventar un flujo de dinero constante para sus hijos, o bien no están de acuerdo con que niños tengan acceso directo a dinero.

Es importante que cada familia tenga claro cómo enfrenta el tema con sus hijos, y la forma como quieren que que ellos se relacionen con éste.

¿Cuándo darle dinero a los niños?

El monto y frecuencia del dinero, así como por qué lo reciben, cuánto pueden gastar y ahorrar, dependerá de lo que decida cada familia.

Tampoco hay una edad determinada para comenzar a darle dinero a los niños.

No obstante, según la página web de consejos de crianza Raising Children, entre los tres y cinco años, los niños empiezan a comprender que mediante este medio de pago se obtienen cosas, desde juguetes hasta comida, o un techo donde vivir.

En tanto, el programa EducarChile recomienda que los niños tengan relación con el dinero desde el momento que aprenden a contar.

¿Qué le enseño a mis hijos sobre finanzas?

Enséñales los conceptos básicos de educación financiera que necesitan conocer inicialmente, y arma un plan de conocimientos que evolucione a medida que vayan creciendo.

Según la agencia de Naciones Unidas para la protección de la infancia, Unicef, el tipo de información financiera que familias y educadores deben entregar a niños y jóvenes en sus hogares y escuelas varía según la edad y debe abordar tres componentes principales.

  • Habilidades para la vida práctica
  • Educación financiera
  • Medios para ganarse la vida

 

Es así que la evolución de la educación que des a tus hijos sobre el valor del dinero puede dividirse de la siguiente manera: 

  Educación social /habilidades para la vida Educación financiera Educación sobre los medios de vida sostenibles
nivel 1:
0–5 años
Emociones, consecuencias, salud/seguridad, compasión. Valor de dinero, precios, ahorro, posesiones Intereses profesionales, profesiones, espíritu empresarial, metas, iniciativa, capacidad para la resolución de problemas, trabajo en equipo, recibir consejos, evitar riesgos 

nivel 2:

6–9 años

 
Los derechos del niño, las responsabilidades, el respeto por los demás, las reglas, las capacidades auditivas. Necesidades y deseos, plan de ahorro, recompensas, reconocer los bancos y los servicios financieros  
 

nivel 3:

10–14

años

Expresar opiniones, trabajo en equipo, capacidades de investigación, el aprecio por un aprendizaje permanente.   Consumidor informado, planificación a corto plazo frente a largo plazo, riesgos financieros, efectos de la publicidad  Vocaciones, oportunidades, plan de acción, autodisciplina, perseverancia, comunicación
 

nivel 4:

15 + año

 Injusticia social, gestión del tiempo, relaciones, liderazgo  Capacidades de negociación, poder adquisitivo, tipos de interés, delitos financieros  

Salarios, necesidades de capital, mercadeo,

empleabilidad, adaptación al cambio, capacidad de gestión

    Fuente: Unicef, Educación Social y Financiera para la Infancia.

  

¿Cómo le doy dinero a mis hijos?

Formas fáciles para comenzar son:

  1. Asignar una cuota de dinero que sólo tu hijo administre. Ésta puede consistir en:
  • Si son pequeños, quedarse con las monedas del vuelto o enseñarles a contar con monedas.
  • Mesada diaria: un monto mínimo, ideal que ocupen para comprar en el quiosco del colegio, o alguna golosina en el almacén de la esquina.
  • Mesada semanal o mensual: un monto de mayores proporciones, destinado sólo para compras de entretención o bien como premio por buena conducta, buenas notas, etc.

 

EducarChile recomienda en ambos casos darles el dinero en billetes de bajo monto para fomentar el ahorro y visualizar mejor el gasto.

Es decir, si la mesada es de 2 mil pesos mensuales, darles billetes de 1.000 o monedas de 500 y 100 para que les sea fácil observar cómo se transfiere el dinero.

2. Otorgar reconocimientos monetarios

  • Premios con valor monetario: idealmente, deben ser atemporales y reservados exclusivamente para situaciones de reconocimiento o valoración. Puede ser el dinero que dejas debajo de la almohada cuando se le cae un diente, un helado porque se portó bien en el dentista, o regalos de cumpleaños y Navidad. Lo importante no es el dinero, sino que entiendan que detrás de un helado, por ejemplo, hay un costo

3. Abrir una cuenta de ahorro o vista

Si tus hijos ya son adolescentes, una buena forma de fomentar una sana interacción con el dinero es abrirles una cuenta de ahorro o vista en un banco e ir depositando ahí su mesada o reconocimientos para vivir experiencias o adquirir algún objeto.

Podrán tener un acceso controlado a estos montos y a la vez entender cómo funciona el sistema financiero y prepararse para cuando puedan utilizarlo con sus propios ingresos.

¿Cuántas veces hay que darle dinero a los niños?

El monto y periodicidad dependerá de lo que decidan como familia que será una cantidad sana para que comprendan el valor de las cosas obtenidas con dinero, o las posibilidades futuras que tienen con el ahorro.

¿Cómo le enseño a mis hijos a ahorrar?

Distintas formas para explicarles a los hijos la diferencia entre ahorrar y usar su dinero es:

  • Delimitar los montos. Que ahorren la mitad del dinero que reciben, gasten el 40% de lo que les resta y donen el 10% sobrante a beneficencias de su elección.
  • Tres jarros de vidrio. Debes permitirles visualizar la diferencia entre gasto, ahorro y donaciones.

Por eso, los tradicionales jarros de vidrio de mermelada o conservas son ideales para transformarlos en alcancías, para que vayan depositando ahí las monedas o billetes y observen cómo aumenta o disminuye el monto a medida que lo ocupan.

¿Cómo le enseño a mis hijos a gastar?

La mejor forma de explicarle a tus hijos cómo funciona el dinero, cómo se gana y cómo se pierde, es verlo en acción.

Siempre que puedas, llévalos de compras al supermercado, almacenes y otras tiendas, y asígnales la tarea de buscar algún ítem o mercadería específico.

Explícales la importancia de cotizar precios, para que entiendan la diferencia de valores, y dales la responsabilidad de comprar un producto que tenga diferentes precios.

Repite esta acción hasta que estén familiarizados con el tipo de producto, y sepan diferenciar entre costos, beneficios y calidad.

También habla de la importancia de cuidar su dinero cada vez que le entregues la mesada o un monto específico para gasto. Si no les alcanza para lo que quieren, demuéstrales la importancia del tiempo para acumular dinero suficiente para gastarlo sin endeudarse.

¿Cómo evito que mis hijos se endeuden?

El endeudamiento de las familias en Chile es un gran problema. Según un estudio del Banco Central, la deuda de los hogares chilenos bien puede alcanzar 70% de sus ingresos mensuales.

Según el informe Mejorando la Educación Financiera de la Organización para laCooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), el endeudamiento de los hogares normalmente se debe a falta de educación financiera.

Entonces, a menor educación, las familias y las personas son más proclives a endeudarse y quebrar.

Hay pasos claves con los que puedes parar en seco esta situación con tus hijos desde pequeños y enseñarles a evitar las deudas, o manejar el tema de forma sana:

Diles que no si se trata de un capricho o algo que no necesitan o no se lo han ganado.

  • Si quieren que les compres algo porque no les alcanza, pídeles que te paguen en cuotas.
  • “Préstales” dinero con un pequeño interés para que entiendan el concepto del costo del dinero.
  • Aplícales pequeñas sanciones o multas si demoran en pagar el dinero prestado, como una tarea adicional en el hogar, como sacar la basura o barrer el patio.

 

Conclusión

 

Enseñarles el valor del dinero a tus hijos, sus beneficios y limitaciones. Esto les permitirá tener una relación sana con este medio de pago y ahorro.

Igualmente, entenderán la implicancia económica, social y emocional que el dinero puede tener en sus vidas.

Desde enseñarles a contar con monedas hasta abrirles una cuenta de ahorro e incentivarlos a ahorrar ahí sus mesadas; todo vale.

La clave es enseñarles de forma práctica, empoderarlos con su propio dinero, y hacerles entender que tal y como ganan dinero, lo pueden perder.

BCI

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