Cómo funciona una cuenta de ahorro para niños
Lo primero que debes saber es que una cuenta de ahorro para menores de 18 años genera intereses anuales, por lo que no es recomendable girar dinero antes de ese plazo. Puede hacerse, pero conlleva multas que operan como desincentivo a la práctica de sacar ganancias antes de tiempo.
Con esto, no sólo enseñas a tus hijos que ahorrar se trata de esperar en el largo plazo, y que el gasto sin planificación, generalmente, produce pérdidas. También los educas en el arte de administrar y cuidar sus recursos.
Otro punto interesante es que varias compañías que ofrecen este producto otorgan premios en dinero cuando sus usuarios no realizan giros en el curso de un año, lo que constituye un doble incentivo para que tus hijos aprendan el valor del ahorro.
El primer acercamiento es clave
Apenas tengan habilitada la cuenta de ahorro, haz el ejercicio de ingresar al sitio web del banco para enseñarles a tus hijos cómo administrarlo. Diles que es elemental que no compartan sus datos de acceso con otros y muéstrales dónde pueden revisar su información personal, pero también la contabilidad de su dinero.
Que conozcan cómo realizar un nuevo depósito o giro de dinero, así como también revisar la tasa de interés aplicada, los montos que requieren una aprobación mayor para ser retirados y la bonificación recibida en caso de no efectuar giros en un año.
Inculcando hábitos financieros
Con el tiempo, puedes alimentar el hábito de ahorrar dinero de tus hijos, fijando con ellos nuevas metas financieras. Para esto, la cuenta de ahorro resulta elemental, pues al no tener costos de mantención, puede utilizarse durante mucho tiempo.
Si, por ejemplo, partieron juntando dinero para comprarse juguetes, pueden continuar con objetivos mayores como la compra del primer computador, salir de vacaciones o asegurar el pago de los estudios universitarios.
Actuando con el ejemplo
Fijarse metas financieras en el largo plazo, no sólo contribuye a que los niños aprendan la importancia del ahorro desde pequeños, sino que también a que vayan adquiriendo nuevos hábitos con el paso del tiempo, como por ejemplo invertir.
En este sentido, los padres tenemos la responsabilidad de enseñar con el ejemplo, siendo transparentes con los hijos respecto de sus propios hábitos con el dinero. Explicarles qué funciona y qué no, puede resultar muy enriquecedor para estos.
Como se puede leer en algunos blogs de finanzas, si tus niños notan que eres organizado con las cuentas del hogar y que te preocupas por el ahorro, lo más probable es que imiten esa conducta apenas tengan la oportunidad.
El momento del balance
Cuando pase el primer año de ahorro, junto a tus hijos hagan una evaluación no sólo financiera, sino que global para fomentar el esfuerzo y reconocer los sacrificios que se han hecho.
Revisen las ganancias obtenidas, pero también los avances respecto de lo que se han propuesto, porque puede ser necesario hacer un nuevo esfuerzo para alcanzar más rápido la meta.
En esto, tú también puedes establecer tus propios esfuerzos, como comprar ropa de segunda mano o almorzar más en la casa para ahorrar dinero. Así refuerzas el valor que hay detrás de cada decisión de consumo y te sumas para que la recompensa final sea todavía mayor.
Cómo elegir la mejor cuenta de ahorro para tus hijos
Existen variadas formas de ahorro para los menores de edad, pero en lo que concierne a las entidades bancarias que ofrecen un producto asociado a este hábito financiero, se puede distinguir entre:
- Cuentas de ahorro en pesos o UF.
- Cuentas vista (que incluyen el uso de tarjetas).
Como se puede apreciar en este artículo de Economía y Negocios, los costos de cada alternativa varían según el banco, por lo que es clave cotizar antes de abrir una cuenta de ahorro para un menor de edad.
Sin embargo, debes tener en consideración que, además de ser muy fácil de contratar, una cuenta de ahorro no debería cobrar por costos de apertura, administración o mantenimiento; así que no permitas que ninguna institución te diga lo contrario.
Qué elementos evaluar antes de contratar una cuenta de ahorro para tus hijos
1. Monto inicial
Por lo general, el monto inicial para abrir una cuenta de ahorro fluctúa entre los $1.000 y $10.000 como mínimo.
Si bien no representa una enorme suma de dinero, sí puede influenciar tu elección, sobre todo si el producto que están evaluando presenta comisiones que podrían perjudicar el saldo al final del tiempo contable.
2. Comisiones
Dependiendo del producto cotizado, éste puede tener comisiones por administración o mantención con cobro mensual, trimestral, semestral o anual.
Si se trata de una cuenta de ahorro “libre” de comisiones, verifica bien por cuánto tiempo no te cobrarán este aspecto, pues a veces es gratis sólo los primeros meses o la gratuidad está condicionada a una serie de otros requisitos como la apertura de otros productos financieros, montos mínimos de ahorro o saldos.
3. Cobros por giros
En la mayoría de las opciones de ahorro siempre habrá un cobro estimado a este ítem, ya sea para desincentivar los giros de dinero o para compensar la mantención “gratis” del producto.
De una u otra manera, será uno de los elementos más importantes a considerar a la hora de elegir una cuenta de ahorro para tus hijos, ya que son cobros obligatorios una vez se sobrepasa el número de giros gratuitos permitidos y, generalmente son realizados en UF más IVA.
4. Tasa de interés
Cuando hablamos de interés, nos referimos a la cifra que hará rentar su dinero de manera anual, la que varía de una entidad a otra, pero también según el formato que hayan elegido para obtener la cuenta, físico o digital.
5. Bonificaciones
Siempre y cuando los titulares de las cuentas de ahorro no registren giros de dinero en un plazo determinado de tiempo, que por lo general es un año, algunas instituciones financieras ofrecen un premio de dinero adicional al interés obtenido durante ese mismo período contable.
Sin duda, es un gran factor a tomar en cuenta.
6. Modalidad
Aunque todas las cuentas de ahorro para menores de 18 años deben abrirse por un padre o tutor legal responsable, es elemental fijarse en el detalle respecto de las personas con autorización para girar dinero, y es que en muchos casos los titulares de la cuenta no podrán sacar su ahorro a menos que cumplan cierta edad.
Por esto es clave conocer las opciones que dan los bancos de manera tal de asegurarse que los ahorros de tus hijos sean para alcanzar sus metas financieras y no ir en rescate económico de algún familiar.
7. Denominación
No es lo mismo contratar una cuenta de ahorro en pesos que una en UF.
En este aspecto, los especialistas sugieren que los ahorros en UF ofrecen menos retorno, pero atraviesan por menos riesgos. Aún así es recomendable mantener el dinero en la cuenta por un lapso de tiempo de al menos un año.
8. Proyección en el tiempo
Muchas alternativas de ahorro que existen hoy en el mercado ofrecen la posibilidad de conservar la cuenta cuando se cumple la mayoría de edad. Esto puede tener un cobro o no, pero lo más importante es ver si, en caso de hacerse, implicaría un cambio del resto de las condiciones del producto.
Pasos para abrirle una cuenta de ahorro a tus hijos
Sabes el valor que tiene enseñarles a ahorrar a tus hijos desde temprana edad e incluso ya averiguaste cuál será la institución financiera donde vas a abrir la o las cuentas. O puede que todavía te debatas entre dos opciones, pero eso es lo de menos. La decisión está tomada y la verdad es que no ves grandes diferencias entre uno u otro producto financiero.
Con este panorama, lo único que te queda es ir al banco para abrir la cuenta de ahorro e iniciar su funcionamiento depositando ese precioso monto de inversión inicial. ¿Tienes que saber algo más antes de concretar esto? Claro. Son pocos los requisitos, pero de todas formas los hay.
1. Recuerda lo elemental
Como señala esta nota de Rankia, además de ser muy fácil de contratar, una cuenta de ahorro no implica pagar costos de apertura, administración o mantenimiento; así que no permitas que ninguna institución te diga lo contrario.
Por otro lado, es importante que como padre o tutor legal responsable de la apertura de la cuenta recuerdes explicar al o los menores los peligros de usar indebidamente tanto la información de sus datos bancarios como su tarjeta de débito (en caso que el producto elegido esté asociado a la entrega de ésta).
Asimismo, si bien son pocos los requisitos que existen para abrir una cuenta de ahorro en Chile, antes de hacerlo, procura leer cuidadosamente todas las condiciones del producto que elijas. Esto, porque siempre existe la remota posibilidad de que el servicio esté comprometido a la apertura de otro producto bancario. No es lo ideal, pero es mejor evitarlo, ¿no es verdad?
2. Dirígete al banco (con tu hijo)
Puede que si estás abriendo una cuenta de ahorro en tu banco, el trámite sólo requiera de una autentificación online. Sin embargo, te recomendamos que igualmente te dirijas a una de sus sucursales de forma física.
De esta manera, tus hijos podrán conocer la institución financiera directamente, pero mejor aún, le tomarán el peso a este hito financiero en sus vidas. Es más, esta visita al banco puede ser un excelente regalo de cumpleaños, primera comunión o graduación. Para ti puede resultar un simple trámite, pero para ellos sin duda será motivo de celebración.
Una vez aquí, presenten juntos la documentación requerida para la apertura de la cuenta, la que generalmente consta de:
- Ser persona natural.
- Cédula de Identidad, Certificado de Nacimiento o Libreta de Familia del menor.
- Cédula de Identidad de la persona que abre la cuenta.
- Realizar un depósito de apertura de mínimo $1.000-$5.000, dependiendo lo que exija la institución financiera elegida.
Con este trámite listo, deberían pasar máximo unas 24 horas hábiles para que el producto quede totalmente activo y disponible para ser revisado en línea.
3. Anota los intereses y cobros que sí aplican a este tipo de productos
Está bien. Te dijimos que las cuentas de ahorro no cobran tarifas de apertura ni administración o mantenimiento, sin embargo, sí aplican intereses anuales (que varían de una institución financiera a otra), así como comisiones en caso de realizar más de los giros permitidos por el banco elegido.
Cuando hablamos de intereses, estos son los que hacen rentar tu dinero de manera anual y varían además de una entidad a otra, según el formato que hayan elegido para obtener la cuenta, físico o virtual.
En tanto, cada institución financiera establece un máximo de giros anuales en este tipo de producto, por lo que, si el responsable de éste necesita realizar más de los permitidos, entonces se le va a aplicar un cobro que, generalmente, está estimado en UF. En este sentido, hay algunos bancos que ofrecen cuentas de ahorro sin giros.
Cómo sacar el mayor provecho a una cuenta de ahorro para niños
Las cuentas de ahorro para menores de 18 años suelen no cobrar comisiones ni tampoco exigen muchos requisitos, no obstante, no todos los productos que hay disponibles en el mercado son iguales, por lo que debes encargarte de indagar bien antes.
Pon los siguientes elementos en la balanza y compara
Rentabilidad versus comisiones
A primera vista, quizás a ti y a tu hijo les convenga contratar una cuenta que no cobre comisiones por apertura, administración y mantención. Sin embargo, puede que hayan otras alternativas que sí lo hagan, ofreciendo a cambio una mejor tasa de interés.
En este sentido y tomando en consideración las metas financieras que tienen, haz el cálculo de la rentabilidad que alcanzaría una y otra alternativa al primer año contable. Te sorprenderá comprobar que su monto inicial tendría mejores resultados contratando la cuenta que sí tiene cobros por gestión.
Promociones y regalos
No da lo mismo la institución financiera que hay detrás de cada cuenta disponible en el mercado. Esto, pues cada una está asociada -o no- a una serie de comercios donde, como titulares del producto, podemos acceder a promociones y descuentos.
Averigua también si la apertura del producto conlleva algún regalo, invitación o incluso actividades relacionadas al aprendizaje de hábitos financieros por parte de tus hijos.
Bonificaciones
Además del interés aplicado a tu ahorro, hay algunos bancos que entregan una pequeña remuneración a modo de premio por no realizar giros de dinero en un determinado espacio de tiempo que, por lo general, es de un año.
Averigua además si ésta se realizará todos los años o sólo el primero, y evalúa tu decisión en base a esto.
Acceso a nuevos productos
Conoce si, al cumplir la mayoría de edad, la cuenta que elijas tendrá una renovación automática a otro producto similar para adultos. Esto es clave, pues de esto depende que tu hijo pueda proyectar sus finanzas más allá del ahorro.
Procura que los fondos se traspasen sin perder antigüedad ni días de interés, así como que el titular pueda acceder a la financiación, créditos o préstamos para estudiar o seguros, pero sobre todo que no te cobren nuevas comisiones por administración y/o mantenimiento.
Operaciones
Sabemos que el ideal de una cuenta de ahorro es que sus fondos no sean tocados, sin embargo, si por algún motivo ajeno a los deseos tuyos y de tu hijo deben girar dinero, entonces es de esperar que éste esté disponible no sólo en las sucursales del banco emisor.
En este caso, el hecho que se pueda sacar dinero desde cualquier cajero automático, o bien traspasarlo a otra cuenta rápidamente, no tiene precio.
Denominación
No es lo mismo contratar una cuenta de ahorro en pesos que una en Unidades de Fomento. De hecho, los especialistas sugieren que los ahorros en UF ofrecen menos retorno, pero atraviesan por menos riesgos.
Aún así es más recomendable que mantengas el dinero en la cuenta por un lapso de tiempo de al menos un año.
Al final se trata de sacarle el mejor provecho a tu dinero
Aunque no cuenten con un monto inicial tan grande, elegir un producto financiero también depende de variables como sacar el mayor provecho posible a éste, de manera tal que antes de contratar una u otra opción, no olvides averiguar absolutamente todas las condiciones de estas.
Sopesar todas las ventajas e inconvenientes de este tipo de producto para elegir el más adecuado, también contribuye a que obtengan mejores resultados financieros.
Conoce más con la guía para padres: Cómo enseñar finanzas a los hijos