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¿Cómo funcionan las Rentas Vitalicias y cuáles son sus principales ventajas?

Publicado por Paola de Con Letra Grande

Paola es experta en finanzas personales y educación financiera

La renta vitalicia es una modalidad de pensión diseñada para distribuir los montos de la pensión ahorrados en la AFP. Es una de las cuatro opciones para pensionarse que existen en Chile.

Este formato de pensión lo administra una Compañía de Seguro, la cual dispone y distribuye la pensión ahorrada en la AFP en forma de rentas fijas durante todo el período que se extienda en jubilación.

 

¿Cómo funciona la Renta Vitalicia?

 

Básicamente, la AFP traspasa los fondos del nuevo pensionado a una Compañía de Seguros de Vida, depósito conocido como prima única, y ésta gestiona estos dineros para entregar a la persona una pensión mensual fija en UF.

 

Bajo este sistema de presión, los asegurados conocen en cada momento la renta mínima que van a percibir, con la garantía de un interés mínimo durante toda la operación.

 

¿Quién administra el dinero de la Renta Vitalicia?

 

Las Compañías de Seguros son las encargadas de pagar mensualmente la pensión del asegurado que garantiza una renta fija en UF durante toda la vida del pensionado.

 

Por lo mismo, es la Compañía de Seguros la que establece los montos de entrega dependiendo del monto ahorrado en la AFP y de la esperanza de vida de la persona que jubila.

 

Cuando la persona decide jubilar, consulta por medio de la AFP al Sistema de Información Electrónico de Consultas y Ofertas de Montos de Pensión (SCOMP). El sistema reúne las ofertas de modalidades de pensión de AFP (renta programada) y las Compañías de Seguro que ofrecen rentas vitalicias.

 

Posteriormente, el asegurado recibe las ofertas en un listado del SCOMP en el que aparecen todas las alternativas de pensión.

 

En el caso de la renta vitalicia, la Compañía de Seguros hace cálculos técnicos y en función a la expectativa de vida y tasa de interés, define el monto de pensión fijo que se le puede otorgar a la persona.

 

Las principales ventajas al pensionarse con Renta Vitalicia

 

  • Es una pensión de por vida. La Renta Vitalicia asegura un ingreso mensual constante, calculando la pensión una sola vez y el monto es fijo en UF.
  • La pensión no pierde valor en el tiempo. Al ser calculada en UF, el monto se reajusta automáticamente con el paso del tiempo, por lo que no pierde valor.
  • No te preocupes si vives más años de lo estimado, el riesgo de longevidad es asumido por la Compañía de Seguros.

 

¿Cuáles son las modalidades de renta vitalicia?

 

Existen diversas modalidades de renta vitalicia: la renta vitalicia inmediata, retiro temporal con renta vitalicia diferida y renta vitalicia con retiro programado.

 

La Renta vitalicia Inmediata es un seguro pactado entre el afiliado y la Compañía de Seguros que garantiza una renta mensual intacta durante toda tu vida.

 

Se puede optar por esta modalidad solamente si la pensión es mayor o igual al monto de la Pensión Básica Solidaria de vejez.

 

En el caso de optar a una Renta Temporal con Renta Vitalicia diferida, el asegurado transfiere una parte de sus ahorros a una Compañía de Seguros a cambio de una renta vitalicia que se comenzará a pagar en una fecha posterior. El resto de la pensión queda en su cuenta individual en la AFP y es entregada en montos mensuales durante un período de tiempo.

 

Por su parte, la Renta Vitalicia con el Retiro Programado el pensionado elige qué monto será entregado mediante Renta Vitalicia y qué monto será entregado como Retiro Programado de forma simultánea.

 

Precauciones y advertencias de las Rentas Vitalicias

 

Primero que todo, considera que al contratar una Renta vitalicia el monto que recibirás es fijo e irrevocable, por lo mismo, antes de dar conformidad a las condiciones ofrecidas por la Compañía de Seguros que elegiste, es importante tener en cuenta las siguientes recomendaciones según SVS educa:

 

  • Leer detenidamente el Certificado de Ofertas de SCOMP, para comprender claramente cada una de las ofertas recibidas y que se ajusten al requerimiento efectuado al solicitar las ofertas de pensión disponibles.
  • No olvidar solicitar toda la información que estimes conveniente para que no queden dudas.
  • Corroborar que los datos contenidos en la Solicitud de Ofertas sean los correctos y que se ajuste a lo que pediste.
  • Incorporar en la declaración de beneficiarios que suscriba AFP a todos los beneficiarios con derecho a pensión de sobrevivencia.
  • Considerar la Clasificación de Riesgo de la Compañía de Seguros de vida que ofrece la renta vitalicia previsional.
  • Verificar que los agentes o asesores de ventas de rentas vitalicias, en caso de corresponder, estén inscritos en los registros de la CMF.
  • Considerar que las compañías de seguros pagan una comisión a los asesores previsionales o entidades de asesoría previsional por su labor, quienes deben actuar en forma independiente con distintas compañías, por lo que se recomienda evitar influencias o presiones al momento de elegir la modalidad de pensión.
  • Revisar detalladamente el Formulario de Aceptación de la Oferta antes de firmarlo. En caso de dudas, ofertas sospechosas o beneficios, no firmar.
  • La vigencia del seguro de renta vitalicia previsional se inicia una vez que son traspasados los fondos de la AFP a la Aseguradora seleccionada.

 

 

¿En qué consiste el Período Garantizado de Pago en caso de fallecimiento?

 

En caso de que el asegurado fallece antes de completar su pensión o del último de sus beneficiarios con derecho a recibir la pensión muere, termina la renta vitalicia y cesa la responsabilidad de la compañía de seguros, por lo que no se genera derecho a herencia.

 

Sin embargo, si al contratar la renta vitalicia contratatas una cláusula de Período Garantizado de Pago, y si se cumplen las condiciones que ésta establece, los fondos podrían quedar disponibles para los herederos legales del asegurado fallecido por las rentas garantizadas no percibidas.

 

Ahora bien, no es necesario que tomes la Renta Vitalicia inmediatamente al momento de jubilar. Puedes pensionarte primero por la AFP bajo Retiro Programado, y unos años después después cambiarte a la Compañía de Seguros.

 

O bien puedes optar por las versiones mixtas como Renta Temporal con Renta Vitalicia o Renta Vitalicia con Retiro Programado. Si tienes suficiente dinero ahorrado, o bien, un APV adicional, puedes es dividir el saldo total de tus ahorros, dejando una parte en la AFP y llevando la otra a la aseguradora. De esta forma, recibirás una jubilación mediante por ambos mecanismos y disfrutar de sus beneficios.

 

Conclusión

 

Formas de aumentar tu jubilación y asegurar tus ahorros son muchas, lo importante es que seas consciente de planificar con tiempo y analizar la situación de tus ahorros previsionales y el patrimonio de tu familia al momento de jubilar.

 

Cuando llegue ese momento, debes sopesar bien las modalidades de pensión disponibles. Entre tus alternativas está la renta vitalicia, un servicio que prestan las Compañías de Seguros.

BCI

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